Avoir un bon crédit : un « must » pour l’achat

Acheter une maison ou un condo est une décision financière importante pour vous ; de l’autre côté de la médaille, cela représente aussi un montant significatif pour le prêteur, qui ne peut prendre cette demande à la légère. La cote de crédit devient alors un des premiers critères qui déterminera si votre prêt est accordé ou non et influencera les modalités de votre prêt hypothécaire.

À quel point le crédit est-il essentiel pour l’achat ? Quelles seraient les conséquences d’avoir un mauvais dossier de crédit ? Vistoo vous en dit plus sur les impacts de votre dossier de crédit et les solutions qui s’offrent à vous.

Les impacts d’un bon crédit

Pour acheter un condo ou une maison, il faut d’abord passer par l’étape du financement hypothécaire. Qu’est-ce qui fera la différence entre l’emprunteur qui a une bonne cote de crédit et celui qui a un dossier peu reluisant ?

Faire approuver sa demande

D’une part, cela influence la facilité d’obtenir un prêt. Comme nous l’avons mentionné, il s’agit d’un indicateur clé pour les prêteurs, qui doivent évaluer les risques de vous consentir ce prêt. Plus votre cote de crédit sera élevée, plus ils seront enclins à approuver votre demande. À l’inverse, une cote basse pourrait vous faire essuyer quelques refus, si les prêteurs estiment que vous ne pouvez assumer cette responsabilité financière.

D’ailleurs, cela pourrait être critique pour votre promesse d’achat. Dans celle-ci, vous devez vous engager à prouver que votre demande de prêt est consentie par un prêteur au montant demandé. Si aucun prêteur ne s’est engagé après le délai fixé, votre offre d’achat pourrait bien être annulée.  

Profiter de meilleurs taux

D’autre part, la cote a une incidence majeure sur les conditions du prêt que vous obtiendrez. Bien qu’il soit possible d’obtenir un prêt avec une cote plus basse, les acheteurs qui ont une bonne cote se voient proposer les taux d’intérêt les plus avantageux et les conditions les plus flexibles.

Quand on sait qu’un pourcentage de taux d’intérêt peut se traduire en quelques milliers de dollars par année, les avantages d’un bon dossier de crédit vont de soi : vous profiterez d’économies substantielles au fil du temps. 

Accéder aux hypothèques assuréesgaranties

Le gouvernement offre des solutions d’hypothèques assuréesgaranties à certains acheteurs qui ont une bonne cote de crédit, mais qui n’ont pas les moyens pour mettre une mise de fonds de 20 %. La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), notamment, propose aux personnes ayant une cote minimale de 680 d’obtenir un prêt avec une mise de fonds de 5 %. Apprenez-en plus sur les mises de fonds pour acheter un condo.

Cependant, n’oubliez pas que ce type d’option vient avec des coûts supplémentaires comme les primes d’assurance hypothécaire. Le meilleur combo pour économiser sur les frais demeure d’avoir une bonne cote de crédit et une mise de fonds de 20 %. 

Qu’est-ce qu’une « bonne » cote ?

Vous entendez souvent parler de l’importance d’avoir une « bonne » cote de crédit…, mais qu’est-ce qu’une bonne cote, particulièrement quand on parle d’immobilier ?

Dans un dossier de crédit Equifax, on estime qu’un bon pointage se situe entre 660 et 724, tandis qu’on qualifie de très bon pointage une cote de 725 à 759. Au-delà, le pointage est excellent. En règle générale, une cote de crédit de 680 et plus est considérée comme bonne lorsque vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire.

Si vous vous situez entre 600 et 679, vous pourriez obtenir une hypothèque conventionnelle, mais cela pourrait être un peu plus laborieux, surtout en dessous de 620. Sous la barre des 600, vous devrez avoir affaire avec un prêteur spécialisé.

« La cote de crédit permet aux prêteurs de comprendre en un coup d’œil votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire basé sur votre historique de paiement et vos habitudes financières. Il est donc très important de limiter l’utilisation de son crédit à environ 30% de la limite permise en plus de faire ses paiements à temps.» Gabriel Camiré, Courtier hypothécaire

La notion d’une bonne cote peut néanmoins varier d’un prêteur à l’autre. De plus, n’oubliez pas que la cote n’est pas le seul critère à considérer. Le prêteur tiendra aussi compte de :

• Vos revenus
• Vos antécédents professionnels
• Votre ratio d’endettement
• La période d’amortissement

Dans tous les cas, une cote de crédit élevée jouera en votre faveur, mais il est important de la maintenir pendant tout le processus du prêt à l’emménagement.

« Le processus […] dure souvent entre six semaines et trois mois, mais il peut prendre encore plus de temps. Pendant tout ce temps, il est important que vous mainteniez un bon dossier de crédit afin de ne pas mettre en péril l’approbation finale de votre prêt hypothécaire. »

Pour connaître ou suivre votre cote, vous pouvez obtenir votre dossier auprès d’un bureau de crédit (TransUnion ou Equifax) ; certaines banques et caisses populaires vous permettent de consulter votre cote gratuitement. D’ailleurs, nous vous conseillons de faire quelques vérifications et de faire corriger les erreurs, s’il y en a, avant de vous lancer dans les demandes de prêt.

Cote de crédit peu élevée : quelles solutions ?

Si vous êtes confiant en votre capacité d’acheter une propriété, mais que votre dossier de crédit vous met des bâtons dans les roues, il existe des options pour vous.

D’abord, vous pourriez identifier un cosignataire ou un garant avec une cote de crédit plus élevée que la vôtre pour compenser. Cependant, sachez que cette personne sera responsable de rembourser votre prêt si vous en êtes incapables.

Vous pourriez également opter pour les hypothèques à risque ou vous tourner vers les prêteurs alternatifs ou privés. Gardez à l’esprit que ces options sont associées à des frais supplémentaires, mais elles peuvent représenter une bonne option à court terme.

« Une stratégie courante consiste à contracter un emprunt auprès d’un prêteur privé, puis à le refinancer auprès d’une banque l’année suivante. »

Quelle que soit votre cote de crédit, calculer sa capacité d’emprunt est essentiel avant de se lancer dans un processus d’achat. N’hésitez pas à demander conseil à notre équipe pour trouver un logement de rêve qui correspond à vos moyens financiers. 

Avec Vistoo, trouver la propriété idéale est plus facile que jamais. Que vous cherchiez un condo ou une maison, quelle que soit la région, nous vous proposons une plateforme facile à utiliser ! Explorez les propriétés à vendre qui répondent à vos critères de recherche.