Grande nouvelle : amortissement 30 ans pour les premiers acheteurs

La difficulté d’accès à la propriété est sur toutes les lèvres depuis quelques années, particulièrement chez les jeunes acheteurs. Si différentes mesures ont récemment vu le jour, par exemple la mise en place du CELIAPP, le gouvernement fédéral vient d’annoncer une grande nouvelle qui réjouira plusieurs aspirants propriétaires : la possibilité d’obtenir un amortissement hypothécaire de 30 ans. 

Apprenez-en plus sur cette nouvelle possibilité, qui apporte à la fois une lueur d’espoir pour les futurs acheteurs et pour relancer le marché immobilier au Canada.

De 25 à 30 ans : une différence qui permet de souffler

Lors du dévoilement de son budget 2024, le gouvernement a mis l’accent sur l’accès à la propriété, qui représente un défi sur plusieurs plans. Comme le mentionne la ministre des Finances et vice-première ministre, Chrystia Freeland : 

« Les jeunes Canadiennes et Canadiens, qui doivent faire face à une pénurie d’options de logement ainsi qu’à des loyers et à des prix d’immobilier de plus en plus élevés, ont l’impression, à juste titre, qu’ils sont au pied du mur. »

Parmi les mesures annoncées, les premiers acheteurs d’une construction neuve pourront obtenir un prêt avec amortissement de 30 ans plutôt que l’actuelle limite de 25 ans sur les hypothèques assurées. La limite de 25 ans avait été instaurée en 2012, et celle de 30 ans entrera en vigueur dès le 1er août prochain.

Cette nouvelle mesure permettra vraisemblablement à un plus grand nombre de jeunes acheteurs d’accéder à la propriété, sans oublier qu’elle stimulera le marché. En effet, 5 ans supplémentaires peuvent représenter une différence de quelques centaines de dollars par mois ! Voici un petit comparatif pour une propriété de 500 000 $ avec un taux fixe de 5 % :

Cette mesure s’adresse aux premiers acheteurs de maison et s’applique uniquement aux nouvelles constructions et maisons neuves. Les autres acheteurs bénéficieront toujours d’un amortissement maximal de 25 ans avec une hypothèque assurée.

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Pourquoi amortir sur 30 ans ?

Certes, un amortissement sur 30 ans permet de réduire les paiements mensuels…, mais ses détracteurs auront tôt fait de rappeler que cela signifie un coût total plus élevé. Nous ne pouvons dire le contraire ; payer 5 % d’intérêt pendant 30 ans est évidemment plus onéreux que payer 5 % d’intérêt pendant 25 ans. En revanche, cette mesure d’accès demeure très avantageuse pour plusieurs raisons. 

Un accès élargi pour la classe moyenne

C’est le premier avantage, et il est évident : une plus longue période d’amortissement permet aux ménages avec un budget un peu plus serré de faire leur entrée dans le marché. Les ménages de la classe moyenne, et notamment ceux qui savent que leurs revenus seront appelés à augmenter au fil des années, accèdent plus rapidement à la propriété.

Un plus grand pouvoir d’achat

Dans un contexte où l’immobilier a connu des hausses de prix importantes, des paiements mensuels réduits permettront également aux acheteurs de mettre la main sur une propriété à prix plus élevé qu’avec un amortissement de 25 ans. Il devient ainsi plus aisé de trouver la maison ou le condo à vendre idéal pour ses besoins.

Flexibilité financière

Cette solution offre également une plus grande flexibilité financière aux ménages. Par ailleurs, bien que ceux-ci paient plus d’intérêt à long terme avec ce type de prêt, rien ne les empêche, après quelques années, de :

• Réorganiser leur prêt
• Faire des remises en capital
• Faire un paiement forfaitaire

Somme toute, l’amortissement de 30 ans ne représente en aucun cas un piège ou un carcan, et il est possible d’adopter diverses stratégies selon l’évolution de sa situation financière et le prêt contracté.

Bien entendu, cette option pourrait ne pas être la plus avantageuse pour certains acheteurs ; il faut d’ailleurs répondre aux critères, soit être un premier acheteur et faire l’acquisition d’une propriété neuve. Pour les personnes concernées, cette annonce représente toutefois un avantage considérable.

Une limite augmentée pour le RAP

Cette annonce de l’amortissement de 30 ans s’est accompagnée d’une autre mesure visant à stimuler l’achat immobilier : l’augmentation de la limite du Régime d’accession à la propriété (RAP). Celui-ci permet de retirer de l’argent d’un REER pour acheter ; jusqu’à présent, il était possible de retirer 35 000 $. Bonne nouvelle : cette limite passera bientôt à 60 000 $ !

Plus encore, le délai de grâce avant d’entamer les remboursements, qui était de 2 ans, sera temporairement de 5 ans pour les premiers retraits effectués entre le 1er janvier et le 31 décembre 2025.

Avec un amortissement plus long et une plus grande facilité à obtenir une mise de fonds suffisante, les nouveaux acheteurs bénéficient d’une aide bienvenue. Apprenez-en plus sur les subventions et incitatifs pour l’achat d’une première maison au Québec. 

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